¡Evita que los bancos te roben! Encuentra la mejor tarjeta sin comisiones en el extranjero

¡Evita que los bancos te roben! Encuentra la mejor tarjeta sin comisiones en el extranjero

Una duda que siempre surge a la hora de viajar, es qué hacer con tu dinero antes de subirte al avión. ¿Cambio dinero desde casa? ¿Me espero a cambiar en mi destino?¿Intento pagar todo con tarjeta de crédito?

Con cualquier cambio de moneda en efectivo, la casa de cambio siempre aplica una comisión, que supone su beneficio. Normalmente la mejor opción suele ser disponer una buena tarjeta sin comisiones en el extranjero, con la que poder pagar estés donde estés, sin que te apliquen cargos directos ni indirectos.

En este informe, te ayudamos a comparar entre las que consideramos las mejores opciones del mercado, para que busques la combinación que más se adapta a tus necesidades.

Abstract:

Si decides viajar al extranjero o vas a moverte por el mundo durante un tiempo, es muy importante reducir en gastos. Uno de los gastos, que, aunque parezcan pequeños, son recurrentes y pueden llegar a suponer en muchos países hasta el 10%, son las comisiones de los bancos. Estas comisiones suelen ser de mantenimiento, de retirada de efectivo y especialmente, por pago en otras divisas.

Se puede decir que no hay cuenta o tarjeta sin comisiones perfecta. Por tanto, como viajero, nómada o persona que no quiere que su banco le robe, te interesa diversificar tus productos bancarios para reducir el riesgo y adaptarte a todas las posibles situaciones que te encontrarás en el viaje o en el día a día.

Sea cual sea tu elección, recomendamos siempre tener el grueso de tu dinero en una cuenta de ahorro que te permita tenerlo disponible en todo momento y después un par de tarjetas sin comisiones; ni en el extranjero, ni en tu propia casa (por supuesto).

¡Aquí te enseñamos cuáles son las mejores alternativas!

Metodología:

Hemos realizado este informe, para poder ofreceros la oportunidad de decidir la mejor opción de cuentas y tarjetas sin comisiones. Toda la  información incluída en el mismo, se ha obtenido a través de internet, hablando con viajeros, conocidos y mediante nuestra propia experiencia.

La información es por tanto, de primera mano y actualizada a fecha de publicación del post, en Enero 2019. En cualquier caso, hemos incluido enlaces a todas las entidades, para que reviséis posibles cambios de condiciones en sus productos.

Nos centramos en analizar opciones con buena banca online, ya que, en un entorno de viajeros y nomadismo, es casi una necesidad básica. Adicionalmente, somos de la opinión de que la banca online ofrece enormes ventajas frente a la banca tradicional, ya que te permite realizar gestiones, no solo desde cualquier lugar, sino en cualquier momento. De esta manera, no estás limitado a los reducidos horarios de atención al público de los bancos.

Además de la anterior premisa, todas las tarjetas aquí descritas, junto a sus cuentas asociadas, han sido seleccionadas para que sean:

  • Sin coste de mantenimiento, al menos realizando movimientos periódicos.
  • Sin coste al realizar transferencias.
  • Sin comisiones extra por usar tu dinero.

A la hora de sacar dinero en cajeros del extranjero o con moneda extranjera, normalmente los propios cajeros cobran una comisión propia de la que te avisan en pantalla. Esta comisión es normalmente ineludible, pero lo que sí que podemos hacer, es asegurarnos de disponer de una tarjeta sin comisiones en el extranjero, de forma que nuestro propio banco no nos cargue comisiones adicionales.

Como existen muchas opciones, os las presentamos una a una y en una MACROTABLA RESUMEN, para que podáis sacar vuestras propias conclusiones.

Resultados:

Aquí podéis encontrar un resumen de las diferentes entidades que consideramos se encuetran en el TOP de la banca online y de los servicios financieros para viajeros. Además de la descripción, incluimos ventajas y desventajas de cada uno de ellos.

Por último, al final podéis encontrar una tabla resumen con todas las opciones analizadas, para facilitar la comparación.

Bancos:

Este banco de origen holandés trabaja estupendamente online y te permite crear una cuenta española de manera bastante fácil. Posiblemente es uno de los bancos con más trayectoria en el mundo de la banca online y se nota.

Hasta el momento de salir de España, ha sido siempre nuestro banco preferido, con una buena atención al cliente y muchas facilidades para gestionar tu dinero tanto desde la web como desde la app móvil.

Disponen de una cuenta nómina en la que debes introducir una cantidad de dinero mensual para evitar comisiones y una cuenta de ahorro con algo de rentabilidad (baja) en la que no es necesario hacer movimientos. Teniendo estos productos, puedes contratar también tarjetas de crédito y de débito sin coste alguno.

Por desgracia el uso de sus tarjetas en el extranjero implica un coste (en el menor de los casos del 3% en operaciones con tarjeta), que si bien es inferior a otros bancos tradicionales, sigue siendo un extra de gasto que se puede evitar.

  • Atención al cliente excelente
  • Cuenta ahorro gratuita
  • Transferencias gratuitas
  • Tarjetas de crédito y débito gratuitas
  • Fácil gestión desde web y app
  • Necesitas ingresos periódicos en la cuenta para no pagar mantenimiento
  • Sacar dinero sin comisión en cajeros limitados
  • Comisión de 2€ por cada retirada de efectivo en cajero y comisión por cambio de divisa
  • Comisión 3% sobre el tipo de cambio que aplica Visa Internacional

Como veis, no es una buena opción como tarjeta de uso en el extranjero, pero puedes tener tu dinero seguro en la Cuenta Naranja. Sin embargo, su facilidad de gestión y atención al cliente hacen que sea una buena entidad en la que tener seguro el dinero que no querrás gastar en el viaje.

Si consideras necesario tener tarjeta de crédito puedes contratar la cuenta nómina y solicitar dicha tarjeta para emergencias, pero necesitarás ingresar dinero periódicamente para ahorrar los gastos de gestión.

Este banco, que opera en diferentes países europeos, ofrece en España, una cuenta multidivisa, ubicada en Malta, con contratación web y gestión 100% a través de su app móvil, sin plataforma web.

La cuenta no tiene gastos de mantenimiento y ofrece una tarjeta de débito gratuita. Además, desde la misma app tienes la opción de contratar otros productos, como una cuenta de ahorro con bastante buen interés (0,6% anual) y depósitos a plazo fijo.

Actualmente te regalan 10€ al contratar la cuenta (nosotros lo hicimos, y sí, nos ingresaron ese dinero) y lo puedes hacer todo desde el sofá de tu casa. Sólo necesitas una buena conexión a internet y tener tu DNI a mano.

Puedes sacar dinero con tarjeta sin comisión en el extranjero hasta 4 veces al mes (las siguientes con comisión de 2,95€) y no se aplica comisión en pagos en diferente divisa, ya que utilizan el cambio oficial de Mastercard.

El pago en otras divisas es algo lioso tal y como aparece en el extracto en la app. Ferratum primero te cobra un importe en euros (o tu divisa), tras unos 15 días, te cobra el importe con el cambio corregido y después te devuelve el primer cobro.

No nos acaba de gustar este procedimiento ya que hace complicado llevar bien las cuentas, pero lo cierto es que te al final se te aplica el cambio de divisa correcto.

  • Sin gastos de mantenimiento aunque no realices movimientos
  • Transferencias gratuitas
  • Cuenta ahorro gratuita con buena rentabilidad
  • Sin comisiones por pago en otra divisa y en 4 retiradas de efectivo al mes
  • Atención al cliente vía chat disponible 8h al día en español y 24h al día en inglés
  • Cuenta de Malta, esto puede darte problemas en domiciliaciones de algunos cobros específicos por diferencia de formato respecto al IBAN tradicional.
  • En caso de tener más de 50.000€ tienes que declarar la cuenta a Hacienda (enhorabuena si es tu caso)
  • Sólo gestión por app, no hay zona de clientes en plataforma web
  • Corrección del tipo de cambio en diferido

Ferratum Bank es una buena opción gratuita para tener tu dinero en una cuenta corriente que no exige de ningún mantenimiento y que como cuenta de ahorro te ofrece un pequeño interés.

No es tampoco una mala opción como tarjeta sin comisiones en el extranjero, ya que, con un poco de planificación, normalmente no es necesario sacar dinero de cajeros más de 4 veces al mes.

Uno de los pocos bancos “clásicos” que ofrecen alguna opción atractiva a viajeros y nómadas (al menos mientras tienes menos de 30 años).

Hasta los 29 años tienes todos los gastos de mantenimiento gratuitos. En caso contrario, necesitas una nómina o ingreso periódico.

El punto fuerte de este banco es que con su tarjeta no cobran comisiones en 52 retiradas de efectivo anuales en cualquier parte del mundo. Además, en cajeros nacionales te cubren hasta 2€ de comisión del cajero en cuestión.

El gran problema que vemos a este banco, es que la contratación debe hacerse en persona. No es uno de los bancos “nacidos” en el mundo digital, así que habrá gestiones que te tengan que forzar a ir a la oficina, lo cual puede ser un gran impedimento en muchas situaciones.

  • Tarjeta gratuita, tanto de débito como crédito
  • Cuenta ahorro gratuita con algo de rentabilidad
  • 52 retiradas de efectivo al año sin comisión
  • Cubren hasta 2€ de comision en cajero en España.
  • Hay que contratarla personalmente en oficina
  • No es un banco totalmente online
  • En caso de tener más de 29 años hay que hacer transferencias periódicas para tener mantenimiento gratuito

Si estás dispuesto a realizar algunas gestiones en sus oficinas, Banco Mediolanum ofrece condiciones bastante buenas como banco de día a día y para viajes esporádicos.

Sin embargo, si tus planes pasan por estancias más largas en el extranjero o no hay oficinas de la entidad en tu ciudad, es posible que tengas problemas al realizar determinados trámites.

Esta fue la opción estrella de todo viajero hasta hace relativamente poco.

Para nosotros fue una de nuestras primeras elecciones, aunque ahora mismo estamos en proceso de baja.

EVO ofrece una cuenta inteligente con tarjeta vinculada: su mayor atractivo es que se trata de una combinación de cuentas, una corriente y una de ahorro con algo de rentabilidad, aunque para tenerla debes ingresar dinero de forma recurrente si eres mayor de 25 años.

Respecto a su tarjeta, ésta es convertible en débito y crédito a través de su app. No hay “comisión” por retiradas de efectivo ni por pago en otra divisa, pero resulta que EVO realiza su propia tasa de cambio lo que se refleja en un sobrecoste oculto de un 3%.

Por otro lado, en nuestra propia experiencia, la atención al cliente es pésima, hasta el punto de que, incluso mandando mensajes desde diferentes vías, nunca hemos podido realizar ningún trámite con nuestros productos.

  • Tarjeta sin comisiones y gratuita, que es débito y crédito a la vez
  • Cuenta de ahorro gratuita con algo de rentabilidad
  • Mal servicio al cliente
  • Comisión oculta (sobre el 3%)  en cambio de divisa en pagos y retiradas de efectivo
  • Ingreso de nómina o 600€ mensuales

A primera vista, los productos de EVO parecen atractivos, en principio son un banco totalmente online y parece que no tiene comisiones al operar con sus tarjetas en el extranjero.

Por tanto, podríamos recomendarla para los mismos casos que la ING.

Sin embargo, dada la difícil comunicación con la empresa y falta de honestidad con el coste de sus productos, con toda sinceridad, no recomendamos la contratación de productos de esta empresa.

Conocida como la tarjeta monedero sin comisiones por excelencia, ésta ya ha evolucionado a una cuenta corriente con diversos tipos de tarjetas.

Revolut se trata de una sociedad Fintech (empresas de tecnología financiera) británica que ofrece productos bancarios, por tanto no es un banco en sí misma. Toda la página y todos sus productos están en inglés, aunque puedes abrir una cuenta en euros sin problemas.

Su cuenta básica no tiene coste ni comisiones y ofrece una tarjeta por 5,99€ más gastos de envío con la que puedes sacar efectivo sin comisión hasta £200 libras al mes y puedes realizar pagos en otras divisas sin gasto hasta 6.000€ al mes.

Como dato adicional, si quieres unirte al carro de las criptomonedas, Revolut te lo pone muy fácil para comprar y vender desde su plataforma, asumiendo un pequeño coste.

  • Cuenta y transferencias gratuitas
  • Tiene extras como tarjetas virtuales y acceso a cryptomonedas, con coste
  • Retiradas de efectivo sin comisión hasta £200 al mes y pagos en otra divisa sin gasto hasta 6.000€ al mes
  • Tarjeta sin comisiones débito visa o mastercard
  • Sólo en inglés
  • Coste de contratación de la tarjeta
  • Limitación mensual de retirada de efectivo

Si el inglés no es un problema para ti, Revolut puede ser una buena opción. La empresa dispone de una larga trayectoria y muchos usuarios contentos con sus servicios.

Si bien es cierto, existen opciones similares sin cargo por la contratación de la tarjeta y que se pueden realizar con entidades más cercanas o que operan directamente en tu país.

Por tanto, incluso si te parece la mejor oportunidad para guardar todo tu dinero, es recomendable disponer también de una cuenta de ahorro en otra entidad de tu país, para tenerlo siempre más controlado y accesible.

N26

Banco alemán que también se ha sumado a la banca online y se está intentando hacer paso entre los gigantes.

Si bien parece que han sacado el nombre de un droide de la guerra de las galaxias, lo cierto es que parece una empresa seria y ofrece diversas opciones de cuenta corriente gratuita y otras de pago, que pueden ser muy interesantes.

Respecto a la cuenta gratuita, ésta incluye transferencias gratis y una tarjeta sin comisiones en España (débito y Mastercard), con la que puedes pagar en otras divisas sin coste adicional. También puedes sacar euros de cajero sin coste hasta 5 veces al mes.

Sin embargo, sí que tienes una comisión del 1,7% en retiradas de efectivo en otra divisa.

Por otro lado, si quieres sortear las comisiones de las divisas, y a su vez te convencen las condiciones de su seguro de viaje, puedes hacerte la tarjeta Black por 9,9€/mes.

  • Cuenta y transferencias gratuitas
  • Opciones de pago con seguro de viaje
  • Tienen una buena plataforma web
  • Retiradas de efectivo en otras divisas tienen coste.
  • Para evitar el coste de cambio de divisa en cajeros, sumas un coste fijo elevado.

N26 es un banco que promete, el hecho de que ofrezcan seguros de viaje a la hora de contratar sus productos deja muy claro el público al que se están dirigiendo.

Sus productos son buenos y las comisiones son relativamente bajas en los productos gratuitos.

Sin embargo, actualmente existen opciones similares con tarjetas sin comisiones por retirada de efectivo en otras divisas.

Fintech española muy reciente, que hace de intermediario entre particulares y productos bancarios y que ofrece alternativas muy atractivas a particulares.

Esta empresa obtiene sus beneficios a través de la contratación de productos bancarios como préstamos e inversiones y ofrece a particulares cuentas corrientes y tarjetas débito o monedero a coste cero.

Ofrecen de forma gratuita, una tarjeta monedero, en la que cuando retiras efectivo o realizas pagos en otras divisas se te cobra una comisión, pero BNEXT te la devuelve al momento.

Por tanto, aunque el dinero entre y salga de tu cuenta, a efectos prácticos esta tarjeta sin comisiones y gratuita te permite retirar efectivo hasta 3 veces al mes y pagar en otras divisas hasta 2.000€ al mes.

Como ventajas adicionales, BNeXT ofrece también un 10% descuento en Glovo, Uber, Ecooltra y otros pagando con su tarjeta.

  • Cuenta gratuita
  • Retiradas sin coste adicional hasta 3 veces al mes
  • Pago en otras divisas sin coste adicional hasta 2.000€ al mes
  • Opción tarjeta monedero sin cuenta vinculada
  • Envían la tarjeta al extranjero por coste adicional
  • Descuentos en algunos servicios de terceros
  • Sólo gestión por app
  • Transferencias a otras entidades coste 0,2€
  • Empresa muy joven

BNeXT es una empresa joven pero que actualmente ofrece unas condiciones casi inmejorables para viajeros y para su uso con divisas extranjeras.

Personas que conocemos están muy contentas con BNEXT y nosotros también nos hemos unido a ellos. El contar con una tarjeta monedero tiene la ventaja adicional de la seguridad de que, en caso de extravío o robo, solo tiene acceso a una pequeña cantidad de tu dinero. Y para cargarla, solo hace falta un clic en tu app.

Además, es una tarjeta VISA, que no resultan tan frecuentes en entidades españolas.

MACROTABLA RESUMEN

Como la comparación de todas las entidades y productos puede resultar un poco complicado, aquí tenéis una buena tabla-resumen con todos los bancos y tarjetas analizados.

Elegid la combinación que más se adapte a vuestras necesidades para que siempre contéis con una tarjeta sin comisiones; ni en el extranjero, ni en vuestra propia casa.

Conclusiones:

Como conclusión a todo el informe, se puede decir que no hay la tarjeta o la cuenta perfecta. Como viajero o nómada necesitas diversificar tus productos bancarios si quieres reducir el riesgo en todas las situaciones.

La mejor opción, siempre pasa por analizar tus necesidades y montar tu combinación ideal.

Se recomienda tener el grueso del dinero en una cuenta sin vinculación a una tarjeta para tenerlo protegido, pero accesible (cuenta naranja de ING, cuenta ahorro de Ferratum). De esta manera, en el peor de los casos de extravío o robo, no perderemos nuestro dinero principal.

Por otro lado, siempre es recomendable, contar con una tarjeta VISA y otra MASTERCARD, ya que no sabes si te aceptarán tu tarjeta en todo el mundo.

Finalmente, es interesante tener una tarjeta de crédito para emergencias y ciertos pagos en que te las exigen (alquiler de un coche, por ejemplo).

Como son muchos parámetros a cumplir, si quieres tener todo necesitarás contar con 2-3 entidades diferentes y asegurarte de que siempre cumples sus condiciones de mantenimiento de las cuentas para evitar sustos.

Aquí os dejamos nuestra elección personal a modo de ejemplo:

Nuestra elección:

  • Cuenta de ahorro → Ferratum Bank
  • Tarjeta Débito Mastercard → Ferratum Bank
  • Tarjeta Débito Visa → Bnext
  • Tarjeta Crédito → EVO (evitamos utilizarla y estamos valorando eliminarla)

Y tú, ¿Cuál es tu combinación ideal?

Queremos saber vuestra opinión, experiencias, dudas y consejos a la hora de escoger un banco y una tarjeta sin comisiones.

No dudéis en escribir en los comentarios o mandarnos un mail directamente a nosotros desde la sección de Contacto.

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